Pourquoi l'État ne suffira pas
- Le taux de remplacement (pension/dernier salaire) est d'environ 50-70 % selon la carrière.
- Avec l'allongement de la durée de vie et le déséquilibre démographique, ce ratio va baisser.
- Viser une retraite complémentaire personnelle couvrant 30-50 % du revenu souhaité.
PEA vs CTO pour la retraite
PEAPlafonné à 150 000 €. Exonéré d'IR après 5 ans (17,2 % PS uniquement). Idéal pour ETF actions sur le long terme.
CTOPas de plafond. PFU 30 % sur les plus-values. Utile au-delà du plafond PEA.
PERDéduction fiscale à l'entrée (selon TMI). Blocage jusqu'à la retraite sauf exceptions. Intéressant si TMI ≥ 30 %.
La règle des 4 % (Trinity Study)
Pour une retraite durable sur 30 ans, ne retirer que 4 % du capital par an. Formula : Capital nécessaire = Revenu annuel × 25.
L'inflation — ennemi silencieux
- À 2 %/an, 3 000 € d'aujourd'hui équivalent à 4 458 € dans 20 ans.
- Prévoyez votre objectif en euros constants et recalculez chaque année.